Venta engañosa de financiación de coches en el Reino Unido: ¿Se le debe dinero?

Venta engañosa de financiación de coches en el Reino Unido: ¿Se le debe dinero?

Millones de automovilistas británicos que financiaron la compra de un coche antes de enero de 2021 podrían tener derecho a cientos de libras en concepto de indemnización, tras una prolongada batalla regulatoria y legal sobre pagos de comisiones secretas que inflaron el coste de los préstamos sin el conocimiento de los compradores. El escándalo —cuya escala los defensores del consumidor han comparado con la crisis de la mala venta de PPI— se centra en una práctica conocida como acuerdos de comisión discrecional (DCA, por sus siglas en inglés), en la que se permitía a los concesionarios fijar sus propias tasas de interés y obtener mayores comisiones de los prestamistas cuanto más cobraran a los clientes.

¿Qué eran los acuerdos de comisión discrecional?

Durante años, cuando un consumidor entraba en un concesionario y concertaba la financiación de un vehículo, en la mayoría de los casos no sabía en absoluto que el concesionario tenía la capacidad de ajustar el tipo de interés de su préstamo. Cuanto mayor fuera el tipo aplicado por el concesionario, mayor era la comisión que recibía de la financiera. Esto creaba un evidente conflicto de intereses: en lugar de buscar al cliente la mejor oferta disponible, el concesionario tenía un incentivo financiero directo para subir los tipos.

Según cifras de la Financial Conduct Authority (FCA), los prestamistas pagaban aproximadamente 300 millones de libras al año en comisiones discrecionales bajo este modelo. El regulador prohibió la práctica en enero de 2021, pero dicha prohibición no compensó retroactivamente a los consumidores que ya habían sido sobrecargados.

La FCA inició una revisión formal de las reclamaciones históricas de financiación de vehículos a principios de 2024, pausando muchos casos mientras evaluaba la magnitud del daño al consumidor. Una sentencia posterior del Tribunal de Apelación, y la posterior intervención del Tribunal Supremo, cambiaron fundamentalmente la posición legal, al determinar que los prestamistas y concesionarios tenían el deber fiduciario de revelar los acuerdos de comisión a los prestatarios. La sentencia abrió la puerta a una oleada de reclamaciones mucho más amplia de lo que la revisión inicial de la FCA había previsto.

¿De qué tamaño es el fondo potencial de compensación?

Aquí es donde las cifras resultan asombrosas. Según ha informado la BBC y ha sido confirmado mediante análisis de importantes instituciones financieras, los analistas han estimado la responsabilidad total de la industria en una cifra de entre 13.000 y 30.000 millones de libras, números que sitúan el escándalo firmemente en el terreno de la crisis de la PPI.

Los principales prestamistas —incluidos Close Brothers, Santander Consumer Finance y Black Horse (parte de Lloyds Banking Group)— han reservado provisiones sustanciales para cubrir posibles pagos. Close Brothers suspendió temporalmente por completo su concesión de préstamos para financiación de vehículos mientras evaluaba su exposición.

Para los consumidores individuales, las sumas en juego son más modestas pero siguen siendo significativas. Which? ha estimado que los sobrecargos medios de varios cientos de libras por contrato son habituales, aunque cualquier persona que haya financiado un vehículo de mayor valor o un contrato a más largo plazo podría estar ante cifras considerablemente mayores.

¿Quién puede presentar una reclamación?

Si suscribió un contrato de compra con opción a compra (PCP) o un contrato de compra a plazos (hire purchase) a través de un concesionario de coches en el Reino Unido en cualquier momento antes del 28 de enero de 2021, es posible que tenga una reclamación válida. Los criterios clave son:

• La financiación se concertó a través de un concesionario (en lugar de directamente con un banco o sociedad de crédito)
• Existía un acuerdo de comisión discrecional entre el concesionario y el prestamista
• No se le informó de la comisión ni de la capacidad del concesionario para aumentar su tipo de interés

Fundamentalmente, no es necesario que siga siendo propietario del vehículo, y el contrato no tiene por qué estar activo. Las reclamaciones pueden cubrir la financiación realizada hasta hace seis años bajo la Ley de Limitaciones (Limitation Act), aunque la revisión de la FCA está examinando un periodo histórico más amplio.

El proceso comienza con una reclamación formal ante su prestamista. Según las normas de la FCA, los prestamistas tienen ocho semanas para responder. Si rechazan su reclamación —o no responden— puede escalar el caso al Financial Ombudsman Service de forma gratuita.

Recursos independientes como QuidCompare pueden ayudarle a identificar qué prestamistas estuvieron involucrados y qué pasos seguir, sin el coste asociado a las empresas de gestión de reclamaciones.

¿Debería utilizar una empresa de gestión de reclamaciones?

El auge de este escándalo ha atraído previsiblemente a una oleada de empresas de gestión de reclamaciones (CMC) que prometen gestionar su queja bajo la modalidad de "si no ganamos, no cobramos". Si bien estas empresas pueden ser legítimas, las comisiones que cobran —normalmente entre el 20% y el 36% de cualquier indemnización— pueden reducir significativamente lo que usted recibe realmente.

La buena noticia es que presentar una reclamación es sencillo y gratuito. Simplemente tiene que escribir a su prestamista, explicar que cree que estuvo sujeto a un acuerdo de comisión discrecional y solicitar que investiguen. Hay modelos de cartas disponibles en Which? y en el Financial Ombudsman Service.

Si su reclamación es estimada, cualquier compensación se aplicará normalmente directamente a su cuenta, reduciendo la deuda pendiente, o se pagará como un reembolso en efectivo si el contrato ha finalizado. La FCA ha indicado que podría imponer un plan de compensación al consumidor para simplificar los pagos si la gestión voluntaria de las reclamaciones resulta inadecuada.

¿Qué ocurrirá a continuación?

Se espera que la FCA publique las conclusiones de su revisión formal a finales de 2026, momento en el que es probable que surja un marco más claro para la compensación masiva. Mientras tanto, los prestamistas continúan gestionando reclamaciones individuales, aunque algunos las están procesando lentamente, en parte porque el volumen es sustancial y en parte debido a la incertidumbre legal en curso sobre el alcance preciso de la responsabilidad.

Los grupos de consumidores han instado al gobierno a garantizar que el proceso sea sencillo y que ningún prestatario elegible se quede fuera simplemente por desconocer sus derechos. Con millones de contratos potencialmente afectados, el escándalo de la financiación de coches parece destinado a dominar el mundo de las finanzas de consumo en el Reino Unido durante algún tiempo.

Si financió un coche antes de 2021, merece la pena revisar su documentación, contactar con su prestamista y explorar sus opciones. El proceso no cuesta nada y es posible que descubra que se le debe más de lo que cree.